Platforma płatności elektronicznych · partner inżynieryjny
Oprogramowanie do przetwarzania płatności elektronicznych,
zaprojektowanego jako system, który należy do Ciebie.
TrustChange tworzy oprogramowanie do przetwarzania płatności elektronicznych dla działających na rynku UE PSP, instytucji EMI, neobanków, marketplace’ów i sprzedawców. Budujemy bramkę płatniczą, księgę z podwójnym zapisem, warstwę uwierzytelniania zgodną z PSD2, silnik rekoncyliacji oraz kontrole zgodności jako dedykowany kod pod Twoją marką — a nie licencję SaaS z opłatą od transakcji. Otrzymujesz platformę płatniczą, którą Twoi inżynierowie mogą rozwijać, operatorzy mogą obsługiwać, a audytor może zweryfikować.
- Inżynierowie z UE
- Wdrożenia zgodne z PSD2
- Ograniczony zakres PCI DSS
- Zgodność z AML i Travel Rule
- Przechowywanie danych zgodne z RODO
Co oznacza tutaj „oprogramowanie do przetwarzania płatności elektronicznych”
Platforma płatności dopasowana do Twoich szyn płatniczych, a nie generyczny SaaS
Większość wyników wyszukiwania dla oprogramowania do przetwarzania płatności elektronicznych to wielodostępne bramki SaaS o ustalonym zestawie szyn płatniczych i opłacie od transakcji. My działamy inaczej. TrustChange to partner inżynieryjny w zakresie oprogramowania do przetwarzania płatności elektronicznych: Twoje szyny, Twoje reguły, Twoja księga, Twoi sprzedawcy, Twój kod. Kupujesz inżynierię — platformę dopasowaną do realiów Twojego cyklu zamknięcia.
Zastanawiasz się, czy zbudować, opakować czy zastąpić obecne rozwiązanie? Zacznij od Doradztwo CTO. Szersze spojrzenie znajdziesz na inżynierii bramek płatniczych.
Podsystemy
Trzy podsystemy w każdej budowanej przez nas platformie płatności elektronicznych
Platforma płatności elektronicznych to nie jedna usługa. To bramka, księga i warstwa kontroli, które muszą zgadzać się co do każdego centa. Budujemy te trzy elementy razem, w ramach jednego planu, z jednym zespołem odpowiedzialnym za całość.
-
01
Bramka i router
Punkt wejścia wywoływany przez Twoich sprzedawców i wewnętrzne produkty: hostowane pola, API serwerowe, webhooki, SDK — wszystko za jednym routerem, który wybiera najtańszą działającą ścieżkę i automatycznie przełącza się w razie problemu.
- Hostowane pola + tokeny
- Routing oparty na regułach
- Failover dostawców
-
02
Księga i rozliczenia
Księga z podwójnym zapisem, do której trafiają zapisy ze wszystkich szyn. Idempotentne księgowania, netowane rozliczenia dla sprzedawców oraz codzienna rekoncyliacja z plikami dostawców.
- Zapisy podwójne
- Silnik wypłat dla sprzedawców
- Codzienna uzgodnienie sald
-
03
Kontrole i audyt
Uwierzytelnianie zgodne z PSD2, screening sankcji i ryzyka, obsługa chargebacków i zwrotów oraz odporny na manipulacje log audytowy, z którego korzystają dział finansowy i osoby weryfikujące.
- SCA + logika wyjątków
- Screening sankcji i ryzyka
- Dziennik audytowy odporny na manipulacje
Szyny płatnicze
Szyny płatnicze integrowane przez nasze oprogramowanie do przetwarzania płatności elektronicznych
Każdy rynek preferuje inny sposób płatności. Router ukrywa tę złożoność przed Twoim zespołem produktowym — jedna integracja, wiele metod, jedna księga za nimi wszystkimi.
Odcinki fiat-to-crypto znajdują się na integrację on- i off-ramp. Przepływy wypłat (cash-out) w szczegółach: integracja crypto off-ramp.
| Szyna | Co budujemy |
|---|---|
| Acquiring kartowy | Tokenizowana obsługa kart z podwyższonym uwierzytelnieniem 3-D Secure i logiką wyjątków Zakres PCI DSS celowo ograniczony do minimum; numery kart (PAN) nigdy nie trafiają na Twoje serwery. |
| SEPA i SEPA Instant | Szyny bankowe (plikowe i API) z zarządzaniem mandatami i grupowaniem wypłat Komunikaty R, zwroty i refundacje obsługiwane w kodzie, a nie przez e-mail. |
| Open banking (PIS/AIS) | Przepływy zgody PSD2 z integracjami partnerów AISP/PISP Stan zgody jest zapisywany, wersjonowany i możliwy do weryfikacji — nigdy nie jest zgadywany. |
| E-portfele i metody lokalne | Metody typu portfel, przekierowanie bankowe i account-to-account dla poszczególnych rynków Nowe metody podłączane są do tego samego routera bez ingerencji w księgę. |
| Wpłaty i wypłaty on-chain | Zbiórki wpłat i wypłaty z polityką potwierdzeń i Travel Rule Podpisane transfery księgowane są w tej samej księdze co odcinki fiat. |
| Wypłaty cash-out | Wypłaty fiat i on-chain z zatwierdzaniem kworum i listami dozwolonych adresów Każda wypłata posiada podpisaną ścieżkę zatwierdzeń. |
Stos technologiczny
Osiem warstw stojących za oprogramowaniem do przetwarzania płatności elektronicznych
Każda warstwa ma przypisanego właściciela, kontrolę i element dowodu audytowego — nic nie pozostaje jedynie domyślnie ukryte pod etykietą „przetwarzanie płatności”.
| Warstwa | Co budujemy |
|---|---|
| Przyjmowanie zleceń | Hostowane pola, API serwerowe, SDK, webhooki i onboarding sprzedawców Jeden spójny kształt dla wszystkich szyn; nowi sprzedawcy wdrażani są w podpisanym procesie samoobsługowym. |
| Routing | Router oparty na regułach z wyborem ścieżki na podstawie kosztu, geolokalizacji i stanu dostawcy Wolny lub niedziałający dostawca automatycznie przełącza się na inny — sprzedawcy widzą jeden adres URL. |
| Ryzyko i nadużycia | Kontrole przed autoryzacją: częstotliwość transakcji, fingerprint urządzenia, sankcje, ryzyko portfela Podejrzane transakcje są zatrzymywane przed zaksięgowaniem, a nie po rozliczeniu. |
| Autoryzacja i tokenizacja | SCA zgodne z PSD2 z logiką wyjątków i tokenami minimalizującymi zakres PCI Dane kart przechowywane są w skarbcu; Twój produkt operuje wyłącznie na tokenach. |
| Księga | Podwójny zapis, event-sourcing, idempotentne księgowania na wszystkich szynach Ponowienia nigdy nie tworzą pieniędzy dwukrotnie; każdy zapis ma identyfikator źródła. |
| Rekoncyliacja i wypłaty | Codzienne dopasowanie plików i API, obsługa rozbieżności, zbiorcze wypłaty dla sprzedawców Dział finansowy zamyka dzień na podstawie jednego źródła prawdy, a nie pięciu raportów od dostawców. |
| Kontrole zgodności | Reguły AML, Travel Rule dla odcinków kryptowalutowych, przechowywanie danych zgodne z RODO, zasady retencji dla poszczególnych kategorii Reguły działają wewnątrz przepływu; każda decyzja podlega audytowi. |
| Środowisko uruchomieniowe i wdrożenie | Hostowane w UE, pipeline'y CI/CD, obserwowalność, całodobowe dyżury wsparcia Twój dostawca tożsamości, Twoje regiony danych, Twoje zasady dostępu. |
Szersze spojrzenie na platformę: infrastruktura fintech. Wzorce wdrożenia: jak dostarczamy. Mapowanie reguł: inżynieria zgodności.
Ścieżka transakcji
Od zbliżenia karty do rozliczonego zapisu w księdze
Każda płatność w platformie płatności elektronicznych przechodzi przez te same bramki, zanim zostanie zapisana jako księgowanie. Szybkość osiągana jest dzięki optymalizacji przepływu, a nie pomijaniu kroków czy bezwarunkowemu zaufaniu do wywołującego.
- 01
Przyjmowanie zleceń
W czasie rzeczywistym
Klient lub sprzedawca inicjuje płatność; hostowane pola tokenizują wrażliwe dane, zanim dotrą one do Twoich usług.
- 02
Ryzyko
Poniżej sekundy
Kontrole częstotliwości, urządzenia, sankcji i ryzyka portfela decydują o autoryzacji; wynik jest zapisywany wraz z żądaniem.
- 03
Uwierzytelnianie
Poniżej sekundy
SCA zgodne z PSD2 uruchamiane jest tam, gdzie wymagane; wyjątki stosowane są zgodnie z polityką; acquirer lub bank zwraca wynik autoryzacji.
- 04
Przechwytywanie
Natychmiast do T+0
Środki są pobierane, a podwójny zapis księgowy trafia do księgi głównej wraz z identyfikatorem źródłowym i wersją reguły.
- 05
Uregulowanie
T+0 do T+1
Pliki dostawcy są uzgadniane z księgą główną; rozbieżności otwierają sprawy; wypłaty dla merchantów są rozliczane netto i wysyłane zgodnie z harmonogramem.
- 06
Raport
Codziennie
Pakiet zamknięcia, raport wyjątków i pakiety eksportu trafiają do finansów, operacji oraz pakietu dla audytora.
Realizacja
Jak realizujemy projekty oprogramowania do elektronicznego przetwarzania płatności
Pięć kroków, w tej kolejności. Prace nad regulowanymi płatnościami prowadzone są w ramach backlogu produktowego — bez osobnej fazy zgodności doklejanej przed wdrożeniem, bez wielkiego wystrzałowego wydania nieprzetestowanej platformy płatniczej.
Głębokość uzgadniania: rozwój księgi płatności i uzgodnień. Narzędzia AML: tworzenie oprogramowania do zarządzania sprawami AML.
- 01
Zakres
Tygodnie 1–2
Mapujemy szyny płatnicze, obecnych dostawców, segmenty merchantów, kontekst licencyjny i oczekiwania kontrolne. Efekt: zakres, mapa kontroli i wyceniony plan.
- 02
Architektura
Tygodnie 3–4
Topologia routera, schemat księgi głównej, kontrakty adapterów i reguły uzgadniania są spisywane jako pierwsze. Ograniczenia regulacyjne kształtują projekt.
- 03
Budowa
Dwutygodniowe sprinty
Bramka płatnicza, router, księga główna, uzgadnianie i wypłaty wdrażane są etapami. Każde scalenie kodu przechodzi testy, kontrole statyczne i skanowanie zależności.
- 04
Utwardzanie
Przed przełączeniem
Odtwarzanie na podstawie historycznego wolumenu, testy obciążeniowe, ćwiczenia awaryjne i okno testów penetracyjnych zewnętrznego dostawcy. Przejście na nowy system jest wcześniej przećwiczone z zespołem finansowym klienta.
- 05
Wdrożenie i utrzymanie
Przełączenie + utrzymanie ciągłe
Wyznaczeni inżynierowie w trybie 24/7. Runbooki, panele i pakiet audytowy przekazujemy waszemu zespołowi już pierwszego dnia.
Model współpracy
Cztery sposoby na zbudowanie Twojej elektronicznej platformy płatniczej
Ci sami inżynierowie, ten sam standard. Zmienia się tylko forma komercyjna.
-
Budowa o stałym zakresie
Zdefiniowana bramka płatnicza i księga główna w stałej cenie i terminie. Najlepsze rozwiązanie, gdy szyny płatnicze i merchanci są już ustaleni.
-
Dedykowany zespół
Stały zespół z liderem. Najlepsze przy długich mapach drogowych i nowych szynach co kwartał.
-
Uzupełnienie zespołu specjalistami
Doświadczeni inżynierowie w Twoim zespole. Najlepsze rozwiązanie, gdy masz już plan i potrzebujesz wiedzy eksperckiej w zakresie płatności.
-
Doradztwo CTO
Przegląd architektury oraz analiza „kupić czy zbudować” przed podjęciem decyzji. Najlepsze na etapie projektowania.
Pytania
FAQ: oprogramowanie do elektronicznego przetwarzania płatności
Sześć odpowiedzi z góry na temat zakresu, kompromisów związanych z gotowymi rozwiązaniami, obsługiwanych szyn płatniczych, PSD2/PCI DSS/AML/RODO, wzorców integracji z obecnymi dostawcami oraz bieżącego wsparcia. Resztę pytań zostaw na rozmowę.
Co dokładnie obejmuje oprogramowanie do elektronicznego przetwarzania płatności od TrustChange?
Projektujemy od podstaw dedykowaną platformę należącą do klienta: bramkę płatniczą i router, księgę główną z podwójnym zapisem oraz silnik rozliczeń, warstwę autoryzacji i tokenizacji zgodną z PSD2, mechanizmy ryzyka i zgodności, a także przepływ uzgadniania i wypłat. Dostarczamy ją jako kod źródłowy w repozytoriach klienta, z prawami własności intelektualnej przypisanymi klientowi. Brak opłat za transakcję, brak współdzielonego backendu wielodostępnego i brak bramki dostawcy między klientem a jego merchantami.
Czym Wasza realizacja różni się od gotowego produktu do elektronicznego przetwarzania płatności?
Gotowe produkty łączą w sobie generyczny zestaw szyn płatniczych i oferują licencję z opłatą za transakcję. TrustChange projektuje router, księgę główną, stos ryzyka i uzgadnianie w oparciu o rzeczywiste szyny płatnicze, kontekst licencyjny i profil merchantów klienta. Dedykowana realizacja zajmuje więcej czasu na starcie, ale klient zachowuje każdą linię kodu, każdą regułę i każdą decyzję księgową, unikając uzależnienia od mapy rozwoju gotowego narzędzia.
Jakie szyny płatnicze obsługuje platforma?
Akceptację kart, SEPA i SEPA Instant, otwartą bankowość PSD2 (PIS/AIS), lokalne e-portfele i metody przekierowania bankowego, a także wpłaty i wypłaty on-chain dla operatorów potrzebujących obsługi kryptowalut. Wszystkie szyny zapisują się do jednej księgi głównej z podwójnym zapisem, dzięki czemu dział finansów czyta jeden raport zamiast pięciu, a dodanie nowej metody płatności to później po prostu adapter routera, a nie przebudowa systemu.
Jak obsługiwane są PSD2, zakres PCI DSS, AML/Travel Rule oraz RODO?
TrustChange jest partnerem inżynieryjnym, a nie kancelarią prawną — to zespół ds. zgodności i MLRO klienta ustala politykę, my dostarczamy mechanizmy kontrolne i dowody. Oznacza to uwierzytelnianie SCA zgodne z PSD2 wraz z logiką zwolnień, ograniczony zakres PCI DSS dzięki tokenizacji i hostowanym polom, przesiewanie pod kątem sankcji i ryzyka portfeli w czasie rzeczywistym, dane Travel Rule dla transakcji kryptowalutowych oraz przechowywanie danych zgodne z RODO wraz z mapowaniem danych i regułami retencji. Nie składamy w imieniu klienta żadnych deklaracji dotyczących licencji, opinii prawnych ani zgód nadzorców.
Jak platforma współpracuje z naszą obecną bramką płatniczą lub mixem dostawców?
Większość projektów zaczyna się od objęcia obecnych bramek płatniczych i dostawców routerem, tak aby pierwszego dnia nic w produkcji się nie zmieniało, a następnie wymiany lub dodawania szyn płatniczych zgodnie z planem rozwoju. Dzięki temu bieżące przychody pozostają aktywne, podczas gdy nowe oprogramowanie do elektronicznego przetwarzania płatności powstaje pod spodem, a migrację merchantów można przeprowadzać segment po segmencie zamiast w ryzykownym, jednorazowym przełączeniu.
Czy prowadzicie też elektroniczną platformę płatniczą po wdrożeniu, czy tylko ją przekazujecie?
Obie opcje są możliwe. Większość klientów zaczyna od wyznaczonych inżynierów TrustChange dostępnych 24/7 podczas pierwszych cykli zamknięcia, podczas gdy ich własny zespół się wdraża, a następnie przejmuje platformę we własnym zakresie wraz z runbookami, dashboardami i wspólnie przygotowanym przekazaniem dyżurów. Niektórzy zatrzymują nas jako dedykowany zespół deweloperski lub w modelu staff augmentation przy pracach nad nowymi szynami płatniczymi, uzgadnianiem i planem rozwoju kontroli.
Umów rozmowę wstępną w sprawie oprogramowania do elektronicznego przetwarzania płatności
Przynieś informacje o swoich szynach płatniczych, obecnych dostawcach, profilu merchantów i o tym, gdzie tkwi problem — ciche duplikaty, przeterminowane rozbieżności, nieobsłużone SCA, zablokowane wypłaty. My wracamy z mapą kontroli, wizją architektury i wycenionym planem. Bez teatru demo.